制度融資とは【2026年完全ガイド】仕組み・都道府県別申請・融資代行サポート

制度融資とは？仕組みと日本政策金融公庫との根本的な違い

制度融資とは、都道府県・市区町村が地域の中小企業・創業者を支援するために設けた融資制度です。自治体・信用保証協会・民間金融機関の3者が連携して融資を実行します。

日本政策金融公庫が「国」の政策金融機関であるのに対し、制度融資は「都道府県・市区町村」が主体となる地域密着型の融資制度です。

制度融資の3つの特徴

1. 金利補助・保証料補助がある場合が多い：自治体が金利・保証料の一部を負担するため、事業者の実質負担が低くなるケースがある
2. 地域経済活性化を目的としている：地域に根ざした事業・地元雇用を生む事業が優遇される傾向がある
3. 地域の金融機関との関係構築ができる：地域の信用金庫・地方銀行との取引実績を作ることで将来の追加融資がスムーズになる

3種類の創業融資の比較

都道府県別の主要創業融資制度一覧【東京・大阪・愛知・福岡・北海道】

主要都道府県の創業向け制度融資を紹介します。詳細・最新情報は各都道府県の窓口または商工会議所でご確認ください。

東京都の創業融資制度

大阪府の創業融資制度

愛知県・名古屋市の創業融資制度

その他主要都市の創業融資

• 福岡県：中小企業振興資金（創業）。上限2,000万円。保証料補助あり
• 北海道：北海道中小企業制度融資。上限2,000万円
• 神奈川県：かながわ創業スタートアップ融資。上限2,000万円
• 埼玉県：埼玉県制度融資（創業）。上限3,000万円

制度融資の申請手順と必要書類【全6ステップ】

制度融資の申請は日本政策金融公庫より手続きが複雑です。融資代行・融資サポートの専門家に依頼することで手続きがスムーズになります。

制度融資の申請フロー

1. 自治体窓口または商工会議所で制度確認：利用できる制度・条件・必要書類を確認（無料）
2. 取引予定の金融機関を選ぶ：地元の信用金庫・地方銀行・都市銀行など（複数を比較してもよい）
3. 書類の準備：創業計画書・自己資金証明（通帳）・見積書・身分証・印鑑証明など
4. 金融機関に申込書類を提出：金融機関経由で信用保証協会に保証申請
5. 保証協会・金融機関の審査：1〜4週間かかる
6. 融資実行・保証料の支払い：入金確認後に保証料を一括または分割で支払い

制度融資の主な必要書類

制度融資と日本政策金融公庫の同時申請で資金調達を最大化する

制度融資と日本政策金融公庫の同時申請は可能です。両方に採択されることで創業時の資金調達を最大化できます。

同時申請のメリットと注意点

• メリット：合計で最大7,000万円以上の資金調達が可能。片方が落ちても片方で資金確保できるリスクヘッジになる
• 注意点：各機関が独立した審査を行う。返済能力の範囲内（月返済額が月収入の30%以内が目安）で申請すること

同時申請の組み合わせ例

同時申請を成功させるポイント

1. 事業計画書の内容を両機関向けに最適化する（認定支援機関への依頼が有効）
2. 同じ経費に対して両方の融資を充てることはできない（資金使途を分けて計画する）
3. 返済総額が月収入の30%以内に収まるかシミュレーションする

認定支援機関を通じた制度融資申請で採択率を上げる方法

認定支援機関を通じた制度融資申請では、以下の効果があります。

認定支援機関経由の4つの効果

1. 保証料が下がる：保証協会の審査担当者への信頼が高まり、保証料区分が下がる（保証料が安くなる）可能性がある
2. 金利優遇（制度によっては）：自治体によっては認定支援機関経由で追加の金利補助が受けられる
3. 採択率の向上：精度の高い事業計画書により採択率が向上
4. 補助金との同時申請が可能：認定支援機関として補助金の確認書を発行できる

創業融資代行×制度融資の費用対効果

制度融資の創業融資代行・融資コンサルのサポート内容と費用

制度融資への申請代行・融資コンサルの具体的なサポート内容と費用を解説します。

融資コンサルが行う制度融資サポートの内容

• 地域の最適な制度融資の選定（都道府県・市区町村ごとに異なる制度の比較）
• 公庫との同時申請戦略の立案
• 創業計画書・事業計画書の作成支援
• 金融機関の選定（信用金庫・地方銀行の比較）
• 必要書類の収集・整理・提出代行
• 保証協会・金融機関との交渉
• 審査担当者面談の準備

制度融資の代行費用相場

日本政策金融公庫と制度融資を同時申請する場合は、一括依頼で割安になることが多いです。詳しくは創業融資代行の費用相場をご覧ください。

制度融資の創業融資 成功事例3選

事例1：東京都制度融資で単独採択（融資1,000万円）

• 業種：ヘアサロン開業（渋谷区）。自己資金300万円
• 申請：東京都制度融資（東京信用保証協会）。金融機関は地元の信用金庫を選択
• 結果：1,000万円採択。金利1.6%（都の補助後）。保証料率0.8%（一括前払い56万円）
• ポイント：渋谷エリアの美容室マーケット調査結果を添付。差別化ポイントを数字で説明

事例2：公庫＋大阪府制度融資の同時採択（合計1,500万円）

• 業種：調剤薬局開業。薬剤師免許保有。自己資金350万円
• 申請：日本政策金融公庫1,000万円＋大阪府制度融資500万円を認定支援機関経由で同時申請
• 費用：税理士に両機関一括依頼（成功報酬2%）＝30万円
• 結果：両機関とも採択。合計1,500万円の資金調達

事例3：公庫不採択後に市制度融資で採択（融資400万円）

• 業種：自動車整備業。整備士免許保有。自己資金80万円
• 状況：日本政策金融公庫では自己資金不足を理由に不採択
• 対応：融資コンサルが地元市の創業支援資金を発見。事業計画書を修正して申請
• 結果：400万円採択。市の補助で保証料実質ゼロ

制度融資に関するよくある疑問と解説

Q: 制度融資と日本政策金融公庫を同時申請するとどちらかに影響しますか？

A: 両機関は独立した審査を行うため、一方の採択結果が他方に直接影響することはありません。ただし申請書類の資金計画で「公庫でいくら、制度融資でいくら」と内訳を明示することが重要です。

Q: 制度融資の審査に落ちたら再申請できますか？

A: はい、再申請できます。不採択から一定期間後（通常3〜6ヶ月）に事業計画書を改訂して再挑戦できます。不採択の理由を分析し、融資コンサルに相談することを推奨します。

Q: 制度融資は個人事業主でも申請できますか？

A: はい、個人事業主も申請できます。ただし都道府県・制度によって法人限定のものもあります。地元の商工会議所で確認してください。

制度融資の創業融資代行・融資サポートの無料相談はこちら

当サイトでは制度融資・日本政策金融公庫の両方への申請実績がある認定支援機関・専門家への無料相談をご案内しています。地域ごとの制度融資情報も提供します。

関連記事：信用保証協会の創業融資・日本政策金融公庫ガイド・認定支援機関の活用法

関連エリア

• 創業融資代行 東京
• 創業融資代行 大阪